Що таке рефінансування кредиту і як його оформити?
13 відповідей на питання “Що таке рефінансування кредиту і як його оформити?”
Дата затвердження ставки
Річний% ставки рефінансування
Основний документ, що визначає розмір фіксованої ставки
30.10.2017
8,25
дані Банку Росії від 27.10.2017
18.09.2017
8,5
дані Банку Росії від 15.09.2017
19.06.2017
9
дані Банку Росії від 16.06.2017
2.05.2017
9,25
дані Банку Росії від 28.04.2017
27.03.2017
9,75
дані Банку Росії від 24.03.2017
19.09.2017
10
дані Банку Росії від 16.09.2016
14.06.2017
10,5
дані Банку Росії від 10.06.2016
01.01.2017
11
дані Банку Росії від 11.12.2015
Поточне значення основної ключової ставки по системі рефінансування – 8.25%. Розмір ставки встановлене 30 жовтня 2017 року.
Відмінності від реструктуризації
Система реструктуризації являє собою викликане необхідністю зміни суми щомісячного платежу кредиту за рахунок продовження його терміну і зменшення ставки.
Як мінімізувати борги за допомогою рефінансування?
Термін кредитування завжди можна збільшити, написавши необхідну заяву в банк. Фінансова організація розглядає дану заяву і в підсумку може бути складений новий графік кредитної суми, при цьому буде діяти старий договір.
Для банку набагато вигідніше провести процедуру реструктуризації і збільшити терміни кредиту, ніж мати прострочені заборгованості по сумі. Для клієнтів банку вигода очевидна – значне зниження фінансового навантаження дозволяє з меншими труднощами виплатити кредит. Мінімізувати борги можна також за допомогою заміни безлічі кредитів на один, який буде тривалим за термінами, при цьому щомісячна сума платежу не буде настільки обтяжливі для клієнта.
Умови рефінансування в банках
Для здійснення процедури рефінансування важливо розглянути умови декількох фінансових організацій і вибрати оптимальне рішення за мінімальною процентною ставкою. Також варто враховувати додаткові вимоги банку до даної процедури, які в деяких випадках можуть стати невигідними для клієнта.
Особливості процедури в різних банках:
Деякі установи мають право відмовити в здійсненні процедури рефінансування;
Інші кредитні організації можуть знизити основну ставку на 0,5% або надати кредитну карту на більш вигідних умовах;
Деякі фінансові організації можуть висувати додаткові вимоги, зафіксовані в листі клієнту.
Важливо уважно вивчати всі умови і вибирати найбільш оптимальний варіант для вигідного перекредитування.
Рефінансування в Ощадбанку
Сбербанк передбачає можливість онлайн заявки на процедури рефінансування. Заяву можна подати через інтернет, значно заощадивши час. На сайті є готові форми, які залишається лише заповнити та надіслати по необхідному контактною адресою. Інформація по рефінансуванню обробляється кредитними співробітниками Ощадбанку протягом декількох днів, після чого рішення приходить на електронну адресу або здійснюється в особистий дзвінок клієнту.
Рефінансування в ВТБ-24
Програма рефінансування в ВТБ24 є процедуру, вироблену на вельми вигідних умовах. Банк приймає будь-які кредити, видані в інших фінансових організаціях. Фіксована ставка по рефінансуванню кредитів становить 15%. Нарахування суми відбувається в російській валюті.
ВТБ 24 пред’являє досить суворі вимоги до процедури перекредитування. Позичальник повинен відповідати наступним критеріям:
Вік – від 21 до 70 років;
Обов’язкова наявність постійної реєстрації в населеному пункті, де видається кредит;
Стабільний рівень доходу позичальника;
Бездоганна кредитна історія;
Наявність стажу за основним місцем роботи не менше одного року;
Обов’язкова присутність співпозичальників при оформленні договору перекредитування;
Процедура рефінансування здійснюється лише для клієнтів сторонніх банків.
Якщо прострочений кредит був узятий безпосередньо в ВТБ24, в “Пошта банку”, банку Москви і Транскредитбанка процедура рефінансування не здійснюється.
Програми рефінансування в інших банках
Схема рефінансування в банках може відбуватися на різних умовах, тому важливо вибрати найбільш оптимальні та вигідні рішення, що дозволяють вирішити проблему перекредитування на більш вигідних умовах.
Умови рефінансування в популярних фінансових організаціях
дочірній банк ВТБ – Банк Москви пропонує низький відсоток для бюджетників, а також будь-яких клієнтів інших банків.
Банк Тінькофф пропонує вигідні умови рефінансування, які здійснюються за допомогою використання послуги “баланс-трансфер”: кошти за допомогою карти Platinum надходять на рахунок іншого банку без додаткових комісій. Даний спосіб дозволяє “відстрочити” основні платежі по кредиту на 90 днів і значно знизити відсотки за користування грошовими коштами;
вигідну пропозицію пропонує Альфа-Банк, процедура рефінансування тут відбувається по максимально зниженою ставкою, при цьому існує можливість рефінансування іпотеки на прийнятних умовах;
Россельхозбанк надає досить велику суму для рефінансування – клієнти в залежності від платоспроможності можуть отримати суму від 750 тис. Руб., При цьому банк пропонує знижені відсотки для працівників бюджетної сфери;
Банк відкриття чи підходить тих, хто бажає рефінансувати іпотеку або змінити валюту кредитування на рублі. Комісії за розгляд заявки і здійснення процедури рефінансування відсутні;
Юніаструм Банк – програма рефінансування оптимально підходить для споживчих кредитів, при цьому в перший місяць передбачений безпроцентний період, а далі протягом трьох місяців існує можливість гасити тільки основний борг;
Траст банк оптимально підходить для погашення кредиту, взятого на невідкладні потреби. Рефінансування не підходить для автокредитування, оскільки терміни залишкової заборгованості не повинні перевищувати більше 3 місяців;
ОТП банк може запропонувати суму, що не перевищує 200 тис. Руб., При цьому наявність поручителя є обов’язковою умовою.
Філія банку “Відкриття” – Точка банк пропонує умови рефінансування при мінімальній сумі кредиту не менше 50 000 руб. При цьому банк може збільшити процентну ставку на 3%, якщо клієнт вчасно не надасть документальні відомості, що інформують про закриття рефінансуються кредитів – терміни подачі підтверджувальних документів складають не більше 60 днів.
Якщо підійти до процедури рефінансування уважно і детально вивчити всі пропозиції сучасних банків можна знайти оптимальне рішення і значно скоротити загальний залишок заборгованості, змінити валюту кредиту, а також змінити основні терміни погашення. Величезний вибір пропозицій на ринку рефінансування дозволяє вибрати оптимальну процентну ставку в залежності від платоспроможності клієнта.
Де можна оформити?
На сьогодні все більше банків пропонують подібні послуги. Також можна здійснити перекредитування і в інших приватних організаціях, але варто враховувати, що в такому випадку легко потрапити на шахраїв.
У нашій статті ми пропонуємо вам перелік тих компаній, які дозволять вам переоформити позику на більш вигідних умовах.
1. ВТБ24. Тут у вас буде можливість з’єднати ваші кредити в один, що істотно збереже ваш час.
умови:
– період кредитування від півроку до 5 років;
– залишок не вище 1 мільйона рублів;
– ставка від 15% на рік;
– для кожного клієнта співробітники банку готові підібрати індивідуальну ставку. Детальніше читайте тут
2. Сбербанк. Тут надається широкий спектр переоформлення позики – від автокредиту до кредитних карт.
умови:
– сума залишку від 45 000 рублів до 1 000 000 рублів;
– вік від 21 до 65 років;
– період кредитування від півроку до 5 років;
– низькі процентні ставки від 13,9% в рік;
– пільги для тих, у кого є зарплатні картки Ощадбанку. Детальніше про пропозиції читайте тут
3. Россельхозбанк.
умови:
максимальна сума 500 000 рубл., проте може збільшитися до 1 000 000 рублів в разі надання застави;
термін повернення до 5 років;
процентна ставка від 13,5%. Детальніше про умови читайте тут
4. МКБ Банк.
умови:
– залишок до 1.000.000 рублів;
– період кредитування від одного року до п’ятнадцяти років;
– процентна ставка від 15%.
Після вибору банку, ви відправляєте свою заявку на отримання грошових коштів через сайт або особисто у відділенні. Там же отримуєте список документів, які потрібно принести (найчастіше це паспорт, банківський договір, копія трудової, довідка про доходи та довідка з вашого банку про поточну заборгованість).
Після схвалення заявки з вашого знову заведеного рахунку перераховуються гроші в банк, де ви відкривали початковий ліміт. Борг погашається, ви отримуєте відповідну довідку і приносите її в банк, де видали рефінансування.
У висновку хотілося б додати, що процедура є досить таки трудомісткою і складною, яка має на увазі безліч нюансів. Тому при оформленні будьте уважні, і ретельно все проаналізуйте.
А найголовніше не забудьте добре вивчити умови договору, тоді ви точно не будете шкодувати, і зможете поліпшити умови рефінансуються кредиту. Детальніше читайте тут
Як і при будь-якому іншому виді кредитування, банк для видачі рефінансування повинен переконатися в надійності клієнта і його здатності погасити кредит. Для цього йому потрібно показати наступні документи. необхідні для оформлення:
Паспорт громадянина РФ. За ним кредитна організація звіряє особистість, визначає вік позичальника і перевіряє наявність реєстрації. Деякі банки готові фінансувати клієнтів з тимчасовою реєстрацією, а деякі вимагають її наявність тільки в регіоні присутності відділення.
Документ підтверджує дохід. Основна умова для оформлення кредиту на рефінансування. Як правило, це довідка 2-ПДФО, але в деяких випадках її можна замінити довідкою за формою банку або у вільній формі завіреної роботодавцем, виписка з зарплатного банківського рахунку, податкова декларація 3-ПДФО, запит на місце роботи або інші альтернативні способи. також є кредитні організації, готові оформити рефінансування без підтвердження доходу документами.
Трудова книжка. Звичайно потрібно надати копію всіх заповнених сторінок із запевненням роботодавця.
Страховий номер індивідуального особового рахунку (СНІЛС). Звичайно потрібно в якості додаткового документа.
Документи по рефінансує заборгованостях. Ключове для оформлення. Більшість кредитних організацій потрібні кредитний договір (іноді досить його номера і дата укладення), виписка з іншого банку про залишок заборгованості, реквізити для переказу коштів на рахунок для дострокового погашення.
кредити
2
Відчуваючи фінансові труднощі і вдаючись до допомоги банків, багато людей навіть не читають кредитний договір, а на той факт, що умови співпраці їх не влаштовують – не звертають уваги, особливо якщо гроші потрібні терміново. Як підсумок, позика стає непосильним для бюджету родини, що може спричинити за собою потрапляння в боргову яму. Але навіть після підписання паперів і виплати боргу протягом декількох місяців можна отримати кредит на кредит, тобто, оформити рефінансування, істотно змінивши і поліпшивши діючі умови.
зміст:
Що собою являє рефінансування кредитів?
Хто може оформити рефінансування: вимоги та умови
Як відбувається рефінансування кредиту – покрокова схема
Підводні камені кредитного рефінансування, про які варто знати
Чи можна здійснити рефінансування при наявності прострочень по кредиту?
Споживчий кредит або рефінансування: що вигідніше?
Що собою являє рефінансування кредитів?
Рефінансування кредиту – це повторне надання грошей в борг на строго певну мету – погашення відкритою позики. Така угода оформляється клієнтами з кількох причин:
для зниження процентної ставки – деякі банки пропонують більш привабливі умови для залучення клієнтів і в період акцій, що дозволяє скоротити переплату;
для збільшення або зменшення терміну кредитування – якщо розмір щомісячних платежів не по кишені або, навпаки, клієнт хоче швидше закрити борг;
для об’єднання кредитів – платити за одним договором завжди зручніше і вигідніше, ніж вносити платежі за іпотеку, кредит на покупку холодильника, по кредитній карті і т.д .;
для зміни валюти позики – якщо спочатку договір був необачно оформлений не в тих грошових знаках, в яких найбільш вигідно виробляти виплати;
по суб’єктивним і інших причин – наприклад, між клієнтом і кредитором стався конфлікт, відділення банку в місті закрилося, потрібно змінити заставу або збільшити суму кредиту.
Найчастіше рефінансування потрібно, якщо людина не справляється з боргами або відчуває матеріальні труднощі – це оптимальний спосіб юридично грамотного вирішення ситуації. Однак при виборі програми потрібно тверезо оцінювати, наскільки нова позика буде вигідною, з якими витратами доведеться зіткнутися, адже за низькою процентною ставкою зазвичай ховаються додаткові комісії і страховки.
Хто може оформити рефінансування: вимоги та умови
Вимоги до потенційного клієнта залежать від конкретного установи і пропонованої програми співпраці. Здійснити рефінансування старих боргів можуть:
особи, які досягли віку 21 років – максимальний вік для звернення не повинен перевищувати 65 років;
громадяни Росії, які мають реєстрацію на території країни;
офіційно працевлаштовані клієнти, які отримують стабільний дохід, при якому щомісячний внесок по кредиту не буде перевищувати 60% від заробітної плати;
люди, чия кредитна історія не зіпсована простроченням, якщо пропущений черговий платіж, його гасять, ще краще – не допускати порушення договору з банком;
клієнти, які здійснили не менше 6 платежів по кредиту, при цьому до закінчення терміну дії договору залишається більше 3 місяців.
Умови співпраці залежать від політики банку – постійним клієнтам деякі установи готові запропонувати знижені процентні ставки і лояльне ставлення, але при первинному зверненні така ситуація зустрічається рідко.
Як відбувається рефінансування кредиту – покрокова схема
Перекредитування діючих позик здійснюється в тому ж банку, де була видана позика, або в іншій фінансовій установі (найбільш поширений варіант). Для оформлення рефінансування необхідно:
Вивчити існуючі пропозиції і, використовуючи калькулятор, розрахувати, куди варто звернутися, щоб отримати максимальну вигоду. Враховуються не тільки процентні ставки, а й наявність комісій, вимоги до страхування, процедура оформлення застави при його наявності. Потрібно ретельно зважити плюси і мінуси звернення в інший банк;
Готуються документи – крім стандартних паперів від роботодавця, що підтверджують зайнятість і розмір доходу, будуть потрібні довідки з банку. Необхідно взяти реквізити для перерахування грошових коштів, кредитний договір, виписку про залишок боргу, про наявність прострочень, їх тривалості і розмірі – така довідка діє 3 дні. Також оформляється згоду кредитора на рефінансування боргу (діє 7 днів);
Клієнт подає заявку – в деяких банках це можна зробити віддалено, в інших – тільки при особистому візиті в офіс.У будь-якому випадку дистанційно приймається тільки попереднє рішення і для підписання документів, залагодження формальностей буде потрібно завітати до найближчого відділення;
Якщо прийнято позитивне рішення, необхідно підписати новий кредитний договір – документ слід уважно вивчити, так як тут може міститися інформація про додаткові комісії і витратах, про які ви навіть не припускали;
Відбувається переоформлення документів – при наявності застави здійснюється додаткова оцінка, право вимоги в разі несплати переходить до нового кредитора;
Оформляються документи для переказу грошових коштів – заяви або платіжні доручення. Якщо необхідно об’єднати кілька позик, по кожному з них потрібно оформити окреме доручення;
Коли гроші переведені, клієнт повністю завершує співпрацю з колишнім кредитором – тепер він розраховується тільки за договором з новим банком, починає виконувати свої зобов’язання.
Отримати готівку можна тільки в тому випадку, якщо оформляється рефінансування зі збільшенням суми кредиту, на руки буде видана лише та сума, яка залишиться після закриття всіх боргів клієнта.
Підводні камені кредитного рефінансування, про які варто знати
Перед тим як отримати кредит на кредит, рекомендується ретельно зважити вигідність такої угоди, з огляду на підводні камені, які можуть підстерігати клієнта. Банки люблять вдатися до наступних хитрощів:
зажадати додаткових гарантій платоспроможності – великий пакет довідок, наявність позитивної кредитної історії, в іншому випадку співробітництво буде не настільки вигідним;
укласти договір страхування – на майно, життя, здоров’я позичальника, що обіцяє додатковими витратами;
знизити вартість майна при оцінці – звичайно, цей підводний камінь неважливий, якщо ви вчасно виплатите борг, але в житті можуть статися несподівані ситуації, тоді квартира або машина будуть реалізовані істотно дешевше їх реальної ціни;
стягування додаткових комісій – за оцінку старого кредитного договору, за переказ грошових коштів, за розгляд анкети і т.д .;
штрафи за дострокове погашення – банк не захоче добровільно розлучатися з порядною позичальником, тому при наявності штрафів в договорі, їх неодмінно візьмуть з клієнта.
У документах на рефінансування можуть міститися відомості про право банку на одностороннє підвищення процентних ставок в разі форс-мажору – в цьому випадку клієнт виявляється у свідомо невиграшному становищі.
Чи можна здійснити рефінансування при наявності прострочень по кредиту?
Наявність відкритих прострочень – пряме свідчення неблагонадійності клієнта і підвищення ризиків для банку. Велика ймовірність, що оформивши договір рефінансування, кредитор запрацює не стільки гроші, скільки головний біль. Втім, і людей з негативною КІ і непогашеними боргами теж кредитують, але в цьому випадку будьте готові до кількох особливостей:
багато банків висувають вимогу до тривалості прострочень, наприклад, не більше 10 днів або місяці, тому, чим раніше ви звернетеся в банк для рефінансування, тим краще;
якщо за старими кредитами вже почалися судові розгляди, отримати нову позику для виплати боргу неможливо;
при наявності прострочень виникнуть труднощі і в розрахунках повної суми, необхідної для погашення, так як неустойки та пені нараховуються щодня;
банки охочіше співпрацюють з клієнтами, які хочуть рефінансувати кілька позик, якщо тільки один з них прострочений;
враховуючи проблемну ситуацію, кредитор захоче компенсувати ризики – зажадає надання заставного майна, довідок про доходи, може підвищити процентну ставку.
Дуже часто рефінансування при простроченнях пропонують менеджери старого банку – вони дзвонять клієнтам і розповідають про можливості оформити новий кредит, включивши в нього суму основного боргу, штрафи і пені. Зазвичай така угода вкрай невигідна для клієнта, оптимально буде не отримувати новий кредит на погашення боргів, а оформити послугу реструктуризації.
Споживчий кредит або рефінансування: що вигідніше?
Закономірним бажанням, що виникають у багатьох клієнтів, що мають відкриті борги, є отримання споживчого кредиту на будь-які цілі і виплата з цих грошей старих позик. Звичайно, в цьому випадку погашення або непогашення залишається на совісті позичальника, але якщо він хоче виплатити борг, такий варіант теж можна розглядати. Однак рефінансування має вагомі переваги в порівнянні зі звичайним кредитом:
вище ймовірність схвалення, адже гроші дають не на будь-які цілі, не пропонують їх особисто в руки;
нижчі відсоткові ставки, хоча бувають і винятки;
не збільшується кредитне навантаження – якщо клієнт отримує заробітну плату 30 000 руб., виплачує по кредиту 15 000 в місяць, нову позику йому просто не схвалять, якщо він не буде цільовим на рефінансування;
виключений спокуса отримати і витратити гроші, не виплативши борг і посиливши і без того складне матеріальне становище;
взяти кошти можна навіть при наявності прострочень, коли заявку на споживчий кредит точно відхилять.
Разом з тим, рефінансування відрізняється більш складною процедурою оформлення – доведеться підготувати значний пакет довідок, документів і виписок з банку.
Оформити рефінансування варто в ситуації, коли умови існуючого договору не влаштовують, розмір щомісячного платежу занадто високий, або клієнт має кілька відкритих договорів з банками. За рахунок отримання нового кредиту і погашення старих боргів вдасться знизити суму платежу, зменшити процентну ставку, спростити процедуру виплат, нерідко – скоротити сукупну переплату. Це вигідно і зручно для клієнта, зрозуміло, за умови, що програма підібрана оптимально, всі витрати точно підраховані, кредитний договір ретельно вивчений.
Автор Адміністратор
Поділіться у соціальних мережах:
Ще статті по темі:
Який кредит вигідніше взяти на покупку автомобіля в 2019 році?
Кредитні карти з кешбек – ТОП-7 вигідних програм в 2019 році
Як взяти іпотеку на квартиру: з чого почати? 10 робочих рад
Кредит на розвиток малого бізнесу в 2019 році: ТОП-5 програм
Як повернути страховку по кредиту: покрокова інструкція
Регламент проведення рефінансування індивідуальний для кожного окремого банку. Але все ж загальні моменти, які об’єднують усіх кредиторів, є.
Якщо позначити банк (і) в якому (их) є відкриті кредити, як банк 1, а банк, в якому планується провести рефінансування, як банк 2, то процедура перекредітація впишеться в наступний алгоритм:
1. Необхідно відвідати банк 2 з метою:
уточнити процедуру перекредітація;
необхідні документи;
умови кредитування;
отримати попередню згоду;
дізнатися терміни прийняття остаточного рішення.
2. Зібрати пакет необхідних документів. І надати його банку.
Зазвичай до переліку документації входить:
кредитні договори з банком 1 і графіки погашення;
документи щодо заставного майна (при наявності): договір застави, право власності, оцінку;
довідку з банку про стан заборгованості на момент рефінансування;
квитанції про сплату зобов’язань;
документи позичальника: паспорт, довідки про дохід.
Перелік в кожному конкретному банку може бути доповнений і розширений.
3. Отримання відповіді від банку 2 про можливість рефінансування заборгованості.
4. Попередження в письмовому вигляді банку 1 про бажання дострокового погашення кредиту.
При цьому банк 1 не має права перешкоджати і його згоду необов’язково.
5.Оформлення кредитного договору з банком 2, отримання нового графіка погашення заборгованості.
6. Перерахування суми на погашення рефінансуються кредитів. Як правило, це безготівковий платіж на кредитний рахунок в банку 1, але може бути видана і сума на руки позичальникові.
7. Отримання довідки про погашення заборгованості перед банком 1 і пред’явлення її в банк 2. Це доведе цільове використання коштів на рефінансування кредиту.
8. При необхідності підписання з банком 2 договору застави. І накладення арешту на заставне майно.
умови ^
Приймаючи рішення про рефінансування кредиту або декількох кредитів, слід враховувати, що не кожен банк береться перекредітовивать за своїми ж зобов’язаннями. Крім цього, можуть бути встановлені обмеження на рефінансуються кредити.
Починаючи від їх кількості, наприклад, в Ощадбанку їх 5, і закінчуючи якістю:
періодом успішного погашення. Зазвичай перевіряють, щоб протягом останнього півріччя були відсутні прострочення. Не кажучи вже про наявність відкритих непогашених платежів;
термін кредитного договору може бути в рамках 12 місяців до моменту звернення з метою рефінансування. І не менш кварталу до закінчення дії;
загальна сума, що видається банком, залежить не тільки від умов кредитного продукту, але і від платоспроможності позичальника, його кредитної історії та розміру погашаються зобов’язань;
валюта рефінансуються кредиту може бути як російський рубль, так і іноземна.
А ось варіативність визначається умовами банківського пропозиції.
Зазвичай до рефінансування допускаються:
споживчі кредити;
автокредити;
овердрафти;
кредитні картки;
іпотека.
Відносно позичальників, які бажають провести рефінансування, вимоги аналогічні з споживчими кредитами.
Як правило, це:
російське громадянство;
наявність постійної реєстрації;
рівень доходу, який дозволяє своєчасно виконувати свої боргові зобов’язання;
чиста кредитна історія.
Актуальні пропозиції банків ^
В актуальні пропозиції банків обрані кредити, що видаються російськими банками з релью рефінансування кредитів.
Бінбанку
Рефінансує рублеві кредити сторонніх банків, які діють не менше кварталу. Друга умова, яке застосовується до зобов’язань – це мінімальна заборгованість по зобов’язанням не менше 30 000 рублів.
Крім того, обов’язково має бути відсутня прострочення за останні 3 місяці.
Схвалення по кредиту можуть отримати позичальники з чистою КІ, у віці від 21 до 65 років, за умови достатньої платоспроможності.
Россельхозбанк
У цьому банку можлива перекредітація за кількома стороннім кредитами, але при цьому кожен з них рефінансується окремо.
Тобто об’єднати кілька зобов’язань в одне не вийде, але поліпшити умови цілком можливо.
Оформлення кредиту в офісі банку за місцем проживання позичальника. Страхування життя і здоров’я позичальника необов’язково, але його відсутність спричиняє збільшення ставки на 2 п.п.
Позичальники повинні мати достатній рівень доходу для обслуговування кредиту і чисту КІ, а також стаж не менше року.
банк Москви
Без забезпечення рефінансує споживчі кредити інших банків і дає можливість об’єднати їх в один.
За бажанням позичальник може залучити поручителя або надати заставу, також є варіант оформити страховку.
Можливо, це дозволить знизити ставку. Кредит доступний фізичним особам (в тому числі студентам), IP, адвокатам і нотаріусам у віці від 21 до 70 років. Обов’язкова наявність стажу від 3 місяців і постійного доходу.
Сбербанк
Рефінансує до 5 кредитів, узятих в інших банках. Програма дозволяє об’єднати кілька різних зобов’язань в одне.
Це істотно спрощує завдання позичальника: зменшує суму, залишається один платіж, один банк.
Крім того, в рамках пропозиції є можливість отримати додаткові кошти на будь-які цілі. Оформлення відбувається в офісі.
За пакету документів є два варіанти:
з підтвердженням доходу;
без довідок про фінансовий стан клієнта, тобто зі спрощеним пакетом.
Відповідно, у другому випадку ставки вище.
Сіті Банк
Пропонує гроші в борг «На погашення кредитів інших банків» (кредитної картки, споживчого кредиту, автокредиту і інших) під одну з найвигідніших ставок.
Правда, обов’язково потрібно надати докази закриття кредитів в сторонніх банках, інакше ставка зросте на 10 п.п.
банк
Рефінан-сіруемие кре-Діти
Возмож-ність отримати рефінан-сірованіе з простроченням
Прийняття рішення
спосіб видачі
Бінбанку
в сторонніх банках, строком не менш кварталу
немає
за 3 дні
перерахування на кредитний рахунок стороннього банку
Россель-хозбанк
терміном понад півроку
немає
за 3 дні
на рахунок банку-кредитора
банк Москви
терміни дії кредитів не обмежені, валюта: рубль.
немає
від 1 до 3 днів
частина коштів на рахунок стороннього банку, частина безготівковим переказом на рахунок позичальника
Сбербанк
термін «життя» кредиту від 6 міс., до моменту погашення не менше кварталу,
немає
від 2 днів, після отримання банком повного пакета документів
за заявою позичальника, або на рахунок стороннього банку в рахунок погашення кредитів, або на рахунок (карту) позичальника.
Сіті Банк
рублеві кредити в сторонніх банках
на розсуд банку
протягом 1 робочого дня
на рахунок позичальника
Онлайн заявка ^
Годі й думати, щоб оформити кредит на рефінансування онлайн. Але ось подати онлайн заявку – це можливо.
Таку послугу пропонують, наприклад, в Банку Москви. Про результати розгляду клієнта повідомлять по смс.
Після чого з пакетом документів необхідно прибути у відділення банку і повністю оформити кредит.
Аналогічну пропозицію подати онлайн-заявку є в Сіті Банку. Сбербанк розглядає онлайн заявки тільки від «своїх» клієнтів.
Діюча шкала процентних ставок банків ^
Найвигідніший кредит на рефінансування пропонує Сбербанк. Тут розщедрилися на 17,5% річних. Правда, традиційно поріг схвалення заявок в Ощадбанку пройти складно.
Кілька лояльніше ставлення до «своїх» позичальникам, які одержують зарплату або пенсію в цьому банку.
банк
Ставка по кредиту
Бінбанку
від 18,9% до 34,9%
Россельхозбанк
від 21,5% до 26%
банк Москви
від 24,9% до 26,9%
Сбербанк
від 17,5% до 23,5%
Сіті Банк
18%
На яку суму розраховувати? ^
Розмір рефінансуються кредиту залежить від мети його оформлення. Якщо мета тільки погасити активні зобов’язання, то розмір обмежиться їх сумою.
Якщо ж позичальник бажає отримати більше і банк йому це схвалить, то сума буде вище.
У будь-якому випадку вона залишиться в рамках кредитного пропозиції.
банк
Сума на рефінансування, рублі
Бінбанку
від 50 000 до 3 000 000
Россельхозбанк
від 10 000 до 1 000 000
банк Москви
від 100 000 до 3 000 000
Сбербанк
до 1 000 000
Сіті Банк
від 350 000 до 1 000 000
Терміни надання ^
Терміни на рефінансування можна порівняти з термінами на споживчі кредити. При цьому у позичальника завжди залишається право повного або часткового дострокового погашення.
банк
термін кредитування
Бінбанку
від 6 до 84 міс.
Россельхозбанк
від 1 до 60 міс.
банк Москви
від 6 до 60 міс.
Сбербанк
від 3 міс. до 5 років
Сіті Банк
від 24 до 60 міс.
Способи отримання кредиту ^
Кредитні гроші на рефінансування видаються кількома способами, які залежать від умови кредитного договору і потреб позичальника:
на рахунок, карту або готівкою позичальнику. В цьому випадку, від клієнта вимагається підтвердження цільового використання коштів.
Інакше можуть бути накладені санкції у вигляді підвищення ставки або штрафу;
на рахунок в банку, в якому рефінансується кредит. Такий спосіб більш зручний, так як, по-перше, що позичальникові не потрібно доводити куди і як були витрачені гроші. По-друге, деякі банки здійснюють такий переклад без комісій, а це додаткова економія;
часткове розподіл кредиту: на рахунок стороннього банку і особисто позичальнику (на кредитну карту, готівкою або на рахунок).
Такий спосіб зручний у випадках, коли кредит на рефінансування перевищує суму діючих зобов’язань перед іншими банками, а частина коштів не має цільового призначення і може використовуватися позичальником на власний розсуд.
Такий підхід найбільш часто зустрічається в споживчому кредитуванні, коли в деяких організаціях процентна ставка може досягати і 30 і 40 і навіть 50% річних! Коли як при переоформленні заборгованості він може знизитися до 14-18%.
Звичайно ж, якщо на вашу боргу виставлений грабительски високий відсоток, або вам доводиться нести додаткові витрати – наприклад, страховка або обслуговування рахунку, вам логічніше буде перевести кредит.
По суті це оформлення нового кредиту для погашення старого. Зараз багато банків пропонують спеціальні програми, які мають спеціальні умови як для постійних, так і нових клієнтів. Є окремі варіанти для рефінансування споживчих, авто і житлових кредитів.
Для багатьох цікаво таку пропозицію від Ощадбанку Росії – тут дійсно є послуга переоформлення, а також об’єднання до 5-ти різних заборгованостей в один кредит. Надається така можливість під дуже вигідну ставку від 13,9% річних, отримати можна до 1 мільйона, детальні умови описані тут.
Ваші дії такі.
Ви прямуєте туди, де хочете оформити перекредитування і подаєте заявку, де вказуєте бажану суму і період виплати;
У разі її схвалення ви починаєте збір документів. Так само як підтвердження трудової зайнятості, доходу, а також кредитна документація (договір). Обов’язково потрібно сходити в свій нинішній банк і взяти довідку про кредит (його дата відкриття і закриття, сума, відсоток, платіж та ін.);
Передаєте ці документи в новий банк, Вам відкривають рахунок, на нього перераховують гроші. На вашу вимогу вони списуються в рахунок погашення старого боргу;
Ви знову приходите в старе установа, закриваєте рахунок і отримуєте довідку про відсутність заборгованості;
З нею ви приходите в нове і починаєте виплату кредиту.
Врахуйте, що рефінансувати щойно взятий кредит можна, повинно пройти мінімум 3-6 місяців з моменту його оформлення.
Банки пропонують перейти до них з вашим кредитом, узятим у іншого банку під високі відсотки, на більш низький відсоток. Зрозуміло, що таким чином банк намагається відвести у конкурентів найкращих клієнтів. А хто найкращий з точки зору банку? Правильно, той, хто акуратно і вчасно вносить платежі по кредиту.
Саме наявність хорошої кредитної історії по конкретному кредиту, причому досить тривалої, часто є необхідною умовою на оформлення рефінансування.
Для того щоб оформити рефінансування в іншому банку, вам потрібно буде надати в цей банк необхідні документи. Якщо рефінансування схвалюється, банк може сам погасити ваш кредит в іншій організації або видати вам кошти на гасіння боргу перед іншим банком. Іноді банки навіть ніяк не перевіряють, погасили ви кредит в дійсності чи ні. За допомогою кредитної історії без прострочень вони і так вірять вам.
Банк може схвалити вам кредит на більшу суму, ніж той, що ви рефінансіруете. Тоді ви просто гасіть один кредит і обслуговуєте інший, розпоряджаючись залишками грошей на свої потреби.
Рефінансування іпотечних кредитів – інший випадок. У даній ситуації банки, які видали кредит на покупку житла, часто самі йдуть назустріч клієнтам і рефінансують їх кредити. Правда, не дуже часто.
Крім того, в даному випадку куплене житло є предметом застави, тому, щоб оформити рефінансування такого кредиту в іншому банку, вам потрібно буде отримати згоду свого банку і переуступки їм застави іншій організації.
Фото: pixabay.com
Чи вигідно рефінансувати кредит під більш низький відсоток
На перший погляд, питання виглядає абсурдно. Дійсно, якщо відсоток по кредиту можна знизити, чому б це не зробити. Однак не все так просто.
Справа в тому, що рефінансування кредиту також коштує грошей. Щоб оформити його, доведеться понести певні витрати.І точну їх суму краще дізнатися заздалегідь.
Практично всі кредити, які банки дають фізичним особам в Росії, є аннуїтетнимі. Тобто, ви вносите рівні за сумою платежі кожен місяць, але структура кожного платежу постійно змінюється.
Час піде більше, ніж з переоформленням інших видів позики. Однак клопоти будуть не марні, оскільки клієнт зможе істотно скоротити витрати на виплату іпотеки. Головне, розумно підійти до вибору програми рефінансування. Не всі пропоновані продукти будуть вигідні в вашому випадку. Тому уважно вивчайте всі пункти кредитного договору.
Читайте також: Привабливі пропозиції по рефінансуванню іпотеки>
Що таке перекредитування споживчого кредиту: порядок проведення процедури
Порядок рефінансування схожий з оформленням звичайного кредитування. Тому багато хто не бачить різниці між особливостями послуг, дивуючись, чим відрізняється рефінансування від кредиту. Відмінність криється в пакеті документів, потрібних в банках. В останньому випадку він буде більше. При перекредитування, крім стандартних паперів, доведеться ще зібрати довідки щодо першої позики.
Програма з погашення споживчого кредиту дає можливість «перекрити» такі різновиди банківських продуктів:
цільові / нецільові;
кредитні картки;
кредити, видані на покупку автомобіля;
овердрафти.
Читайте також: Що таке овердрафт>
Отже, позичальник визначається з банком, де має намір оформити рефінансування, аналізує його умови. Потім він документально доводить свою особистість і платоспроможність, надає договір, підписаний раніше з першою організацією, виписку про те, скільки разів і в якому розмірі проводилися платежі, яка сума залишилася до виплати.
Процедура перекредитування закінчується укладенням угоди з рефінансує банки. Гроші перераховуються первинної структурі-кредитору. Зверніть увагу, що готівкою позичальникові кошти ніхто не видасть, якщо програма не передбачає цього. Але останнім часом все більше число кредиторів дає додаткові гроші на особисті потреби.
Реструктуризація та рефінансування кредиту – в чому різниця
Раз ми вже торкнулися цього питання з усіх боків, давайте визначимося, чим відрізняється рефінансування від реструктуризації кредиту. Згадані поняття – дві різні речі, і помилково їх плутати. Про рефінансування ми згадали, значить, з’ясуємо, що мають на увазі під реструктуризацією.
Це захід, який застосовується кредитно-фінансовою установою на прохання клієнта, про зміну умов чинного позики. Реструктуризувати кредит може тільки той банк, який його видав.
Тобто з даною послугою людині йдуть на поступки і знижують покладену на нього навантаження. Може змінитися графік платежів, збільшитися термін повернення, змінитися валюта. Звертаються за видачею продукту особи, у яких ще немає прострочень, але є документальне підтвердження про те, що їм на даному етапі немає чим платити. Свідченням тому є довідка про втрату роботи, зниженні з / п тощо.
Детальніше про те, що таке реструктуризація кредиту>
Банки, рефінансує кредити
Отже, ми розібралися з тим, що ж таке перекредитування кредиту. Тепер наведемо для прикладу кілька банків, готових допомогти вам у погашенні минулого позики. Ось вони:
Тінькофф Банк. Він пропонує взяти кредитну карту Платинум з необхідним вам лімітом, погасити наявний кредит, і протягом 4 міс. не платити за це%.
СКБ-Банк. Він дозволяє погасити до 10 позик (в тому числі автокредитів), оформлених в сторонніх фінансових структурах, під низьку фіксовану ставку. Щоб збільшити ліміт, можна залучити співпозичальника, включаючи осіб пенсійного віку.
УРАЛСИБ. Аналогічно попереднім дає можливість скоротити кількість кредитів в інших банках, зменшити розмір обов’язкових платежів та інше.
Рекомендуємо до прочитання: 9 кращих банків, щоб оформити рефінансування кредиту>
Вигідною пропозицією володіє Альфа-Банк. Тому ми його заслужено виділили серед інших. У 2018 року програма перекредитування Альфа-Банку вважається пріоритетною з наступних причин:
приваблива ставка (від 11,99%);
великий термін надання продукту – 1-7 років;
підвищений ліміт – до 4 млн руб .;
рефінансування підлягають мікро позики, взяті у МФО, іпотечні кредити, автокредити.
Примітно перекредитування в Альфа-Банку спрощеною схемою укладання договору (без поручителів і застави).
Як працює перекредитування
Більшість обивателів з побоюванням ставляться до кредитування і беруть в банку позики лише тоді, коли іншої альтернативи немає. Всі прекрасно розуміють, що такий кредит за своєю суттю є кабалою, в яку потрапляє позичальник, якщо несвоєчасно погашає обов’язкові платежі. Але якщо при покупці дрібної побутової техніки або інших споживчих товарів можна обійтися власними силами, то придбання нерухомості або транспорту пов’язане з великими фінансовими витратами і більшості громадян доводиться оббивати пороги банків для отримання заповітної позики під найнижчі відсотки. Саме для тих, хто оформляє довгострокові великі позики, буде корисно знати, що таке рефінансування кредиту, які фінансові вигоди він передбачає, а також в яких випадках його можна оформити. Дуже корисною при виборі найбільш вигідного банківського позики буде стаття «Як взяти позику: 3 види фінансово-кредитних установ, 7 методів з кращими умовами кредитування та 5 важливих порад для позичальників!».
зміст:
1. Що таке рефінансування кредиту? Цікаво!
2. Чи вигідно перекредитування?
2.1. Які бувають програми рефінансування кредитів?
3. Як оформити рефінансування кредиту?
3.1. Рефінансування кредиту всередині одного банку
3.2. Схема рефінансування кредиту в іншому банку
4. Рефінансування кредиту під заставу. Актуально!
5. Чим відрізняється реструктуризація і рефінансування?
6. Чи варто оформляти перекредитування?
Що таке рефінансування кредиту і передумови його реалізації
Відразу ж необхідно уточнити, що рефінансування кредиту вигідно для клієнтів банку, але мало хто з позичальників їм користується. Найчастіше клієнти банківських установ погано інформовані про таку можливість, а деяких позичальників це слово лякає, так що вони вважають за краще залишити все як є, щоб уникнути появи штрафів або пені за прострочений платіж. Насправді ж цього побоюватися нерозумно, адже банки спеціально запускають подібні програми, щоб утримати своїх клієнтів. Ринок кредитування передбачає серйозну конкуренцію, а щоб утримати своїх клієнтів банкам доводиться йти на поступки, знижуючи процентну ставку. Саме це є головною причиною появи можливості рефінансування банківських позик.
Давайте розглянемо наочний приклад. Припустимо, позичальник взяв іпотеку на 20 років під 15% річних. Він справно виплачував відсотки п’ять років, але потім ситуація на фінансовому ринку змінилася, іпотеку стали видавати під 12% річних. Щоб уникнути можливої втрати свого позичальника, банк пропонує йому взяти новий цільовий кредит під 12% річних, який перекриє частину непогашеної суми за старим займу. Таким чином, замість 15% річних людина буде платити 12%. Це може значно скоротити на нього фінансове навантаження, а сума щомісячних обов’язкових платежів скоротиться. Даний приклад добре демонструє, що таке рефінансування кредиту. Буде дуже корисно прочитати статтю «Як нам вдалося виплатити кредит в $ 55000 за все за 14 місяців», в якій молода сім’я ділиться своїм досвідом швидкого погашення позики.
З цього випливає, що дана процедура можлива лише тоді, якщо процентна ставка зменшилася, адже ніхто не захоче добровільно платити більший відсоток. З одного боку, позичальники банку навіть вдячні йому за те, що він знизив кредитне навантаження. Однак кредитні установи зовсім не альтруїстичні організації, а дотримуються свої інтереси, навіть знижуючи кредитні ставки. Банки бояться втратити клієнтів, які можуть перекинутися до конкурентів, що пропонують більш вигідні умови.
Давайте розглянемо, що собою являє перекредитування з точки зору звичайних громадян.
Чи вигідно рефінансування кредиту або перекредитування?
Найперше питання, який задає людина банку перед тим, як взяти нову позику замість старого: «Наскільки це буде вигідно для мене?» Давайте більш детально розглянемо дане питання, а також з’ясуємо, чи вигідно рефінансування кредиту для позичальника. Можна відразу дати короткий ствердну відповісти, але ми все ж розглянемо більш детально всі нюанси.
Деякі банки відмовляються надавати таку можливість своїм комітентах, однак, розвиток даного сектора фінансового ринку, змусить такі установи рано чи пізно піти своїм комітентах назустріч, або ж вони ризикують їх втратити. Слід пам’ятати, що банку абсолютно безперспективно заганяти людини в боргову яму, а потім займатися вибиванням боргів. Набагато простіше піти йому назустріч, зробивши так, щоб комітент поспішав самостійно приносити гроші в касу. Так що на питання: «Чи вигідно рефінансування кредиту для банку?», – можна відповісти ствердно.
Які бувають програми рефінансування позик?
Існує кілька варіантів перекредитування, пропоновані банківськими установами. Давайте розглянемо їх детальніше.
Перекредитування під більш низьку відсоткову ставку. Даний варіант найбільш часто використовується кредитно-фінансовими установами. Багато комітенти прагнуть знайти для себе вигідніші умови кредитування, особливо якщо мова йде про великих довгострокових позиках, іноді стають справжнім ярмом для них. Такі люди, які уважно стежать за ринком кредитування, без сумніву стануть комітентами інших банківських установ, якщо умови кредитування там будуть вигідніше. Для збереження комітентів банки іноді запускають програму, що передбачає зниження процентної ставки. Природно, позичальникам гріх не скористатися такою пропозицією, адже можна істотно зменшити розмір обов’язкових щомісячних платежів.
Перекредитування, що передбачає продовження терміну кредитування. Позичальник не може передбачити, яким буде його добробут через кілька років, тому оформляючи довгострокову позику, він дуже ризикує, адже можна втратити роботу, жінки можуть піти в декрет, що істотно знизить статтю доходів сім’ї. Банки мають можливість піти назустріч таким комітентах, запропонувавши варіант, який передбачає можливість продовження термінів виплати кредиту. Збільшення кількості платежів допоможе скоротити суми щомісячних виплат. Таким чином, банківська установа залишається при своїх грошах, а людина радий, що його щомісячний платіж зменшився.
Перекредитування, що передбачає зміну валюти позики. Даний варіант найменш поширений. Він передбачає зміну валюти позики. Якщо позичальникові вигідніше виплачувати доларову позику, то він з рублевого може зробити валютний. Дана схема також передбачає зворотний порядок переходу. Слід пам’ятати, що подібна схема найбільш ризикована, дуже мало кредитно-фінансових установ пропонують своїм клієнтам даний варіант перекредитування.
Як оформити рефінансування кредиту?
Давайте тепер від теорії перейдемо безпосередньо до практики. Розглянемо, як оформити рефінансування кредиту.Все залежить від того, буде позичальник переоформляти позики без зміни банку, або ж захоче стати клієнтом іншої банківської установи.
Рефінансування кредиту всередині одного банку
Процедура рефінансування позики без зміни банку не повинна представляти ніяких труднощів, адже банк володіє інформацією про свого клієнта, так що заново збирати весь пакет документів немає необхідності. Важливим моментом є той факт, що багато банків при перекредитування звільняють своїх клієнтів від сплати комісії при отриманні нової позики. Також немає необхідності укладати новий договір страхування. Тому перекредитування без зміни банку відбувається швидко і легко, так що такий варіант найкращий для позичальників, а питання, як оформити рефінансування кредиту в даному випадку, як правило, не виникає.
Схема рефінансування кредиту зі зміною банку
Процедура перекредитування в іншому банку набагато складніше. Схема даної процедури така. За рахунок позики, взятого в новому банку, погашається заборгованість перед старим банком. Нова позика клієнт вже виплачує новому банку. Зазвичай подібний крок позичальник робить лише тоді, коли умови кредитування нового банку значно вигідніше умов, пропонованих його старим банком. Клієнту необхідно бути готовим надати повний пакет відповідних документів. Слід пам’ятати, що перекредитування в іншому банку має сенс, якщо різниця процентної ставки становить більше 2%, а сума позики перевищує півмільйона рублів. Без цих умов дана процедура не зможе істотно вплинути на суму щомісячних виплат по позиці.
Рефінансування кредиту під заставу нерухомості
Слід пам’ятати дуже важливий момент, якщо відбувається рефінансування кредиту під заставу нерухомості. Якщо початкова позичка оформлялася із заставою нерухомості, що купується, то при перекредитування в іншому банку необхідно переоформити заставу. Дана процедура тягне за собою додаткові витрати, які ляжуть додатковим тягарем на плечі позичальника. До переоформлення застави новий банк стягує високий відсоток, щоб компенсувати свої ризики. Така ж процедура чекає позичальників, що взяли автокредит під заставу. Позичальники самі повинні зрозуміти, чи вигідно їм рефінансування кредиту під заставу нерухомості зі зміною банку, прорахувавши свої витрати, використовуючи спеціальний онлайн калькулятор. Перед покупкою нерухомості буде корисно ознайомитися зі статтею «Як купити квартиру: 3 способи самостійного пошуку квартири + 3 варіанти покупки квартири без грошей».
Чим відрізняється реструктуризація і рефінансування кредиту?
Деякі клієнти банків плутають рефінансування кредиту і реструктуризацію кредиту. Слід пам’ятати, що реструктуризація існуючого позики передбачає продовження терміну кредитування, при цьому відбуваються це, не виходячи за рамки існуючого кредитного договору. В такому випадку банк складає новий графік погашення позики, вказуючи нові суми платежів.
Рефінансування ж кредиту передбачає укладання нового кредитного договору, погашення залишку старого позики, а також абсолютно новий графік погашення нової позики з новою процентною ставкою.
Чи варто оформляти перекредитування?
Сподіваємося, що наша стаття допомогла вам розібратися, що таке рефінансування кредиту, які бувають його варіанти і які випадки виправдовують це. Варто порекомендувати всім, хто збирається брати банківський займ, перед його оформленням уточнити, чи практикує обраний банк подібні програми. Питання про те, чи вигідно рефінансування кредиту автоматично відпадає, якщо перекредитування відбувається всередині того ж банку. Якщо ж ви вирішили оформити перекредитування в іншому банку, то варто зважити всі «за» і «проти» перед початком цієї процедури.
<>
<>